[Chia sẻ thực tế] Có nên vay ngân hàng mua nhà hay không?

Vay ngân hàng mua nhà có phải là phương án tốt nhất? Làm thế nào để biết có nên vay ngân hàng mua nhà hay không?

Bài viết này sẽ cho quý anh/chị biết:

Có nên vay ngân hàng mua nhà không?

vay-ngan-hang-mua-nha-1

Để trả lời được câu hỏi này thì trước tiên cần phải xác định xem ưu nhược điểm của loại hình vay ngân hàng là gì?

Ưu điểm

Vay ngân hàng mua nhà sẽ biến ngôi nhà mơ ước trở thành hiện thực trong 2-5 ngày. Sau khi vay bạn sẽ phải trả, một khoản nợ phải trả có thể khiến bạn làm việc nhiều hơn để tối đa nguồn thu nhập.

Nhược điểm

– Lãi phải trả cao có thể lớn hơn khoản vay.

– Việc phải trả cả lãi và gốc hàng tháng có thể ảnh hưởng đến chi phí sinh hoạt cơ bản của cuộc sống gia đình bạn.

– Việc mắc nợ một khoản không phải là điều dễ chịu nếu như thu nhập của bạn chỉ đến từ khoản lương ít ỏi.

Những ưu nhược điểm trên chỉ là cái khách quan, để xem xét là có nên hay không thì còn tùy thuộc vào nguồn lựckhả năng của bạn.

Các hình thức vay ngân hàng mua nhà

Vay thế chấp: là hình thức thế chấp tài sản đảm bảo để có thể vay vốn với lãi suất không quá cao, thời hạn có thể lên tới 25 năm. Tài sản thế chấp có thể là bất động sản (vay thế chấp sổ đỏ) bạn đang có ý định mua hoặc các tài sản tương đương với số tiền bạn vay. Trường hợp bạn không có khả năng chi trả gốc và lãi cho ngân hàng, bạn sẽ bị ngân hàng tịch thu tài sản.

Vay tín chấp: là hình thức vay không cần tài sản đảm bảo, điều kiện được xét duyệt cho vay là dựa trên độ đang tin cậy (thông tin việc làm, thu nhập hàng tháng, địa chỉ và lịch sử tín dụng) của bạn. Tuy nhiên, bạn sẽ phải chịu mức lãi suất cao hơn vay thế chấp và thời hạn cho vay ngắn hơn.

Nhìn chung thì vay thế chấp được áp dụng phổ biến hơn bởi những ưu điểm về lãi suất và thời hạn vay của nó. Còn vay tín chấp thì lãi suất chính vấn đề lớn nhất.

Vậy bài toán đặt ra là, với nguồn lực của bạn liệu áp dụng hình thức vay ngân hàng nào để mua nhà sẽ là tối ưu và tiết kiệm nhất?

Hãy thử mở giấy bút ra rồi làm phép tính trước khi chuyển sang phần tiếp theo về thủ tục vay như thế nào nhé!

Thủ tục vay ngân hàng mua nhà

vay-ngan-hang-mua-nha-3

Giấy tờ, thủ tục và quy trình vay thế chấp mua nhà

– Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng.

– Chứng minh nhân dân/căn cước công dân/hộ chiếu còn hiệu lực, hộ khẩu thường trú, sổ hoặc xác nhận tạm trú, đăng ký kết hôn (nếu kết hôn), nếu độc thân thì bạn nên chuẩn bị thêm giấy chứng nhận độc thân có xác nhận của địa phương đang thường trú.

– Giấy tờ chứng minh thu nhập: Sao kê bảng lương, hợp đồng lao động, v.v.

– Giấy tờ liên quan đến mục đích sử dụng vốn: hợp đồng mua bán nhà ở, căn hộ, các giấy tờ, hóa đơn liên quan đến việc thanh toán, đặt cọc cho việc mua tài sản đó.

– Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất (sổ hồng, sổ đỏ), hợp đồng mua bán nhà ở, tờ khai lệ phí trước bạ, v.v.

Đối với mua căn hộ dự án ngoài hợp đồng mua bán với chủ đầu tư, còn có thêm các yêu cầu thanh toán để phục vụ cho việc giải ngân theo tiến độ.

Giấy tờ, thủ tục vay tín chấp

– Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng – CMND – Hộ Khẩu / sổ tạm trú KT3

– Bảng lương ( Nếu vay theo lương )

– Hợp đồng lao động hoặc đơn xác nhận công tác ( nếu vay theo lương )

Ngoài ra, còn có các hình thức vay theo bảo hiểm nhân thọ, hóa đơn tiền điện,…

Câu chuyện thực tế

Câu chuyện thực tế dưới đây sẽ mang đến cho các bạn cái nhìn khách quan hơn trước khi quyết định vay mua nhà trả góp. Đồng thời giúp bạn tránh sa lầy trong nợ vì chủ quan.

Hồi tháng 6 năm ngoái, vợ chồng chị Giang ở Bắc Ninh vay ngân hàng mua căn hộ chung cư ở Hoài Đức, Hà Nội với giá 1 tỷ đồng để tiện cho con đi học. Chị chốt 70% giá trị căn nhà trong 10 năm, tương đương 700 triệu khi thấy lãi suất chỉ 7,3%/năm.

Ban đầu, khi ngân hàng chưa giải ngân hết chị Giang chỉ phải trả 6,5 triệu đồng cả gốc và lãi. Số tiền này sẽ tăng lên 10 triệu mỗi tháng (với 4 triệu tiền lãi) sau khi giải ngân hết.

Tháng 10 vừa qua, tin nhắn báo tổng khoản phải nộp là hơn 13 triệu, riêng tiền lãi là 6,2 triệu. “Tôi thấy hoảng quá vì tới thời điểm đó mình đã trả gốc được gần 100 triệu thì lãi phải ngày càng giảm chứ sao lại tăng vọt lên”, chị Giang tâm sự.

Chị gọi điện thắc mắc với nhân viên ngân hàng thì họ cho biết, chị hết được hưởng lãi suất ưu đãi từ tháng 7. Sau thời điểm đó, lãi vay được tính bằng lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng cộng với biên độ 3,9 %.

Từ tháng 10 lãi suất tiết kiệm tăng lên 8,3% nên lãi suất chị phải chịu hiện nay là 12,2%. Nếu ngôi nhà bạn mua giá 1 tỷ, vay mặc định lãi suất 12% năm, thì bạn phải trả một khoản lãi từ 6 – 8,4 triệu/ tháng, tương ứng với 3 mức vay là 50% – 60% – 70% giá trị căn nhà.

9 lưu ý không thể bỏ qua khi vay ngân hàng mua nhà

vay-ngan-hang-mua-nha-2

Thứ nhất: Chỉ nên vay tối đa 50% giá trị ngôi nhà

Do không phải ai cũng đủ điều kiện thanh toán 100% giá trị ngôi nhà nên việc vay ngân hàng để mua nhà là điều thường được sử dụng. 

Theo các chuyên gia, khoản tích lũy tối thiểu quý anh/chị cần có trước khi vay mua nhà là 30% giá trị căn nhà. Lý tưởng hơn là 50% giá trị căn nhà, đây là mức vay có thể cân bằng được dễ dàng giữa lãi suất trả cho ngân hàng và chi phí sinh hoạt hàng tháng.

Thứ hai: Duy trì mức thu nhập hàng tháng

Duy trì mức thu nhập ổn định hoặc tốt nhất là gia tăng nguồn thu nhập hàng tháng có vai trò rất quan trọng trước và trong khi vay vốn ngân hàng mua nhà.

Thu nhập hàng tháng giúp đảm bảo cơ sở tài chính cho bạn để trả nợ ngân hàng và phát huy được hiệu quả khi sử dụng đòn bẩy tài chính.

Thứ ba: Chú ý lãi suất ngân hàng

“Lãi suất là cố định hay thả nổi?”; “Tiền vay tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu?” đây là những câu hỏi quý anh/chị nhất định phải làm rõ trước khi quyết định ký hợp đồng vay vốn ngân hàng.

HIện nay có khá nhiều ngân hàng mời chào những gói vay hấp dẫn chỉ từ 7,5 – 8%/ năm, nhưng điều đáng chú ý là mức lãi suất này chỉ áp dụng trong 6-12 tháng đầu tiên (mức lãi suất có thể tăng từ 3,5 – 4%/ nằm kể từ tháng tiếp theo khi hết ưu đãi).

Vấn đề cần đặt ra trước khi vay mua nhà quý anh/chị nên:

– Yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn kỹ về chi phí lãi vay qua các năm.

– Yêu cầu làm rõ tiền vay ngân hàng sẽ tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu.

– Tư vấn rõ lãi suất là thả nổi hay cố định. 

Thứ tư: Chọn lựa ngôi nhà phú hợp

Một ngôi nhà với không gian vừa đủ cho các thành viên có thể thỏa mái sinh hoạt là lựa chọn tối ưu khi bạn phải vay ngân hàng để mua nhà. 

Thứ năm: Cân nhắc thời hạn vay

Thời hạn vay càng dài thì số vốn gốc hàng tháng sẽ giảm tuy nhiên lãi suất gói vay dài hạn có thể cao hơn do đó anh/ chị nên cân nhắc kỹ với khả năng tài chính của bản thân để lựa chọn gói vay phù hợp.

Thứ bảy: Cẩn thận trả nợ trước hạn có thể bị phạt

Mức phạt thường là từ 1-3% số tiền trả nợ trước hạn. Các ngân hàng sẽ hay sử dụng cách hạ lãi suất ưu đãi ban đầu và phạt trả nợ trước hạn cao để bù đắp do đó quý anh/chị cần cân nhắc xem ngân hàng nào cam kết không phạt trả nợ trước hạn thì sẽ tiết kiệm được một khoản tiền đáng kể.

Thứ tám: Nếu mua căn hộ chung cư trả góp hãy khảo sát giá thật kỹ

Trên thị trường có 2 loại căn hộ chung cư: chung cư dự án đang xây hoặc chung cư đã có người dinh sống. Với mỗi loại căn hộ thì đều có cách khác nhau để thu thập thông tin trước khi quyết định mua nhà.

Thứ chín: Tự đánh giá khả năng thanh toán

Khả năng thanh toán là yếu tố cực kỳ quan trọng khi đi vay. Việc tự đánh giá khả năng chi trả khoản nợ của mình cũng đóng vai trò khôn nhỏ giúp quý anh/ chị có kế hoạch vay mua nhà hợp lý và khoa học.

Sau đây là 3 khả năng gợi ý giúp anh chị tự đánh giá:

– Khả năng tài chính (1): Là số tiền tiết kiệm đang có, thu nhập hàng tháng sau khi trừ đi chi phí sinh hoạt hàng tháng.

– Khả năng hỗ trợ tài chính (2): Là số tiền được hỗ trợ từ người thân, bạn bè với lãi thời hạn dài lãi suất thấp.

– Khả năng trả nợ (3): Là khoản nợ (lãi vay và vốn) hàng tháng phải trả.

Nếu (1) + (2) lớn hơn hoặc bằng (3) thì việc vay mua nhà của quý anh/chị được xem là khả thi.

Hy vọng câu chuyện trên đây giúp bạn lường trước được những rủi ro, hạn chế khi vay ngân hàng mua nhà để dự trù kinh phí hoàn trả ngân hàng đúng hạn.

 

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *

8 Shares
Tweet
Pin
Share8